因應高齡化社會，政府鼓勵各銀行推「以房養老」業務，讓老人可用房子換養老金，該業務上路至今快6年，似乎已陷入瓶頸，包括件數、核貸金額成長牛步，有超過半數銀行該業務停滯不前、更出現撤件的情況。

據金管會今年6月底統計，14家銀行承辦「以房養老」共5212件，核貸金額299億元，各季增均僅3.5%、各年增率僅17%和19%，件數和金額成長率均創該項統計新低。

而14家承辦銀行中，就有5家銀行今年上半年新承做件數全掛蛋，2家上半年只做了一件，等於半數銀行該項業務幾乎陷入停擺。

其中台新銀、上海商銀、陽信銀、及中信銀等4家銀行，更是過去一年來，全沒「開市」，台新銀更從2019年底至今，長達一年半都沒新案件。

值得一提的是，中信銀去年底以房養老件數還有29件，今年6月底只剩27件，等於解約撤了2件。

4家銀行近一年沒新件　中信銀還撤件

所謂「以房養老」，就是民眾拿房子抵押貸款、換養老金；房屋價值愈高，月領養老金愈多，貸款利率愈低，每月實領金額則愈大。

行庫主管坦言，以房養老有3大問題未解，一是銀行得承擔國人長壽、房價跌價、及利率波動3大風險，導致各銀行承作意願低、或是僅願做大台北地區，藉此降低房價跌價損失，使市場過度集中、普惠效益低，高齡政策美意自然打折。

據金管會統計，6月底銀行承做5212件中，有超過5成、2699件全部集中在北北基，雲嘉南和高屏區2區合計僅958件，佔比不到2成。

該行庫坦言，中南部地區房價低，銀行考慮折舊和房價，自然不願承作，再者，中南部老人有難以撼動的「有土斯有財」觀念、及子女繼承問題，導致中南部地區承做件數偏低。

二是，可借出的錢與老人認知有落差，老人不易了解商品內容，讓老人卻步，銀行也不想造成不必要的紛爭。

該行庫說，「以房養老」的貸款利息需按月繳息，第二個月起每月開始計算利息，之後隨每月累計的貸款金額愈來愈高、應還利息也會增加，實際可領到的錢也會逐月減少。

如以市價1800萬元房子承做「以房養老」，借款30年共360個月（30年x12月），貸款7成、為1260萬元，銀行每月撥貸3.5萬元（1260萬元÷360個月），

到貸款後期(約第20年之後)每月僅剩2.4萬元，可能根本不夠居住在大台北區的老人用。

3大問題未解　銀行業催生「信保機制」

三是，毫無誘因、阻力又大。

行庫主管說，很多子女不想讓長輩去辦「以房養老」，若以房養老貸款利息可比照購屋貸款利息可抵稅，讓撫養者長輩的兒女可減少稅負，提供誘因下就可降低阻力。

對銀行端而言，除了國人長壽、房價及利率波動風險外，還有後續當老人過世、或超過30年貸款期間後，銀行收回房產的處份不動產問題。

銀行主管說，「以房養老」最大關鍵還是須由國家設立信保機制分攤銀行風險，降低銀行房價跌價損失風險，銀行才更願意拉高貸款成數，及抵押權由30年延長到50年，讓老人真正老有所終。

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